Nunca es demasiado pronto para comenzar a ahorrar para tu retiro. Y nunca es demasiado tarde tampoco; sin embargo, dice Eloy López, agente de seguros profesional, debes tomar en cuenta que “mientras más joven seas cuando comiences a pensar en tu viejit@ del futuro, más fácilmente ahorrarás lo suficiente y el interés compuesto ayudará a que esa cifra crezca”, es decir, también trabajará para ese fin.
¿Ya tienes tu lápiz? Lo primero es hacer tu apartado mensual de ahorro para tu retiro y elegir un instrumento de inversión, porque “en el colchón —o una cuenta de ahorro— solo perderá valor en el tiempo debido a la inflación”, refiere Gonzalo Rosado, director de productos de inversión en Sura Asset Management.
Todos queremos tener una vejez digna, ahí la importancia de tomar el tema en nuestras manos, con seriedad, y hacernos responsables de nuestro futuro con un plan que integre la mayor cantidad de fuentes de ingreso para cuando seamos adultos mayores.
El destino en tus manos
Aparte de la pensión universal —pequeño beneficio social que entrega el gobierno a todo aquel mayor de 65 años—, existen otros pilares en los que podemos sostener nuestro plan de retiro.
Algunos nos son dados y no dependen de nosotros, como las Afore, que son un beneficio para los trabajadores formales (que cotizan al IMSS o al ISSSTE); y los planes privados de pensiones (PPP), que algunas empresas alimentan y administran para sus colaboradores. Y otros solo dependen de nosotros, como las inversiones, rentas, regalías y pasivos que hagamos durante nuestra vida, y los planes personales de retiro conocidos como PPR.
Son instrumentos financieros de ahorro para el retiro con beneficios fiscales, que puedes contratar en una operadora de fondos de inversión o en una aseguradora. “Es una cuenta especial de inversión a largo plazo autorizada por el SAT, con aportaciones deducibles y rendimientos exentos, que te permitirá complementar tus ingresos en tus años de jubilación”, explica Rosado, de Sura.
Si tienes Afore, son una buena opción para complementar tu ahorro, pues “la tasa de reemplazo —porcentaje de tus ingresos actuales que obtendrás al retirarte— de las Afore es apenas de 35 por ciento en promedio y se requiere que sea al menos de 70 por ciento para garantizar una vejez digna”, manifestó Gonzalo Rosado.
Los PPR “son excelentes” agrega el agente Eloy López, para los trabajadores independientes que pagan impuestos, “y para los asalariados también, ya que pueden presentar declaración anual voluntariamente y obtener una devolución del ISR porque estos planes son deducibles, si cumplen ciertos requisitos”.
Hoy día existen más de 50 PPRs en el mercado, con diferentes características. Algunos integran un componente de seguro de vida, que puede ser simbólico (desde 20 mil pesos) hasta una prima considerable, “depende lo que funcione para cada persona”, indicó López.
Por otro lado, todos se invierten para generar rendimientos, pero mientras unos ofrecen una cartera generacional que cambia conforme avanzas en edad y es controlada por expertos —muy al estilo de una Afore—; otros tienen carteras para diversos perfiles, entre las que puedes elegir y cambiar a lo largo del tiempo de vigencia del contrato. Unos más solo te reportan los avances.
Al igual que otras inversiones activas o pasivas, como las que se hacen en bolsa o bienes raíces, contratar un PPR solo requiere que te decidas. Eloy López Jaimes y Gonzalo Rosado explican cuáles son las reglas que debes cumplir para aprovechar esta herramienta al máximo.
- Son instrumentos a largo plazo (25 años es el estándar de los contratos). Se cobran hasta cumplir 65 años.
- El contrato de apertura debe señalar que es un PPR, para efectos fiscales.
- Las aportaciones son deducibles hasta lo que sea menor entre 10 por ciento del ingreso anual del titular o cinco UMAs elevadas al año, que son 163 mil 467 pesos este 2021.
- Los rendimientos son exentos de impuestos, mientras permanezcan invertidos en el plan al menos hasta los 65 años.
- Pueden pagarse ya sea con aportaciones anuales o mensuales.
- Algunos integran un seguro de vida, con primas que varían a solicitud.
- El ahorro se invierte en diversos instrumentos para generar rendimientos y aprovechar el interés compuesto.
(milenio.com)
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